Comparatif Placements Comptes Bancaires / Assurances Vie

Cet article liste les différents types de placements bancaires, assurances vie. Les placements énumérés présentent peu de risque avec une rentabilité correcte. Une feuille de calcul est disponible en téléchargement pour comparer les rendements des différents types de comptes automatiquement.

Je ne suis pas un expert en investissement de capital, je vous fais part de mon expérience personnel. Si vous aussi, vous avez des conseils judicieux, vous êtes invités à commenter cet article.
Les différents types de placements sont valables pour des revenus annuels situés entre 12000€ et 40000€ net.

Comptes bancaires classiques

Les informations de la liste ci-dessous datent de 2007. L’ordre chronologique le plus intéressant est toujours le même, par contre, les plafonds et les taux de rendement peuvent évoluer chaque année.
Voici la liste des types de comptes à utiliser chronologiquement, une fois que le plafond est atteint, il est conseillé de placer son capital sur le compte suivant :

  1. Livret Épargne Populaire, le LEP, taux de 4.25% pour un plafond de 7700€. Ce produit est réservé aux épargnants dont l’impôt n’excède pas un certain plafond (voir fiche ci dessous).
  2. Livret Jeunes, taux de 4.25% pour un plafond de plafond de 1600€.
  3. Livret A, taux de 4.00% (mise à jour du 1er août) pour un plafond de plafond de 15300€.
  4. Livret de Développement Durable, taux de 4.00% (mise à jour du 1er août) pour un plafond de 6000€.

Il est également conseillé d’ouvrir un PEL (Plan Épargne Logement) ou un CEL (Compte Épargne Logement) pour avoir des taux « plus intéressants » lors de l’acquisition d’un logement. Si vous projetez d’effectuer un achat immobilier à court terme (moins de 2 ans), il est plus judicieux d’opter pour des mensualités importantes. Au moment de l’emprunt avec votre Banque, le montant présent sur votre compte détermine le taux de l’emprunt.
Si au contraire, vous pensez effectuer un achat immobilier dans un avenir lointain (plus de 3 ans), il devient préférable de verser des mensualités minimums. Et de placer votre capital sur des comptes avec un rendement plus élevé (type Livret A).

Ci-dessous, voici un récapitulatif datant de 2007 des différents comptes bancaires sélectionnés.

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Assurances Vie

Une fois, que vos 3 types de comptes ont atteint leur plafond (LEP, Livret A, Livret de Développement Durable), vous pouvez investir votre capital dans des assurances vie. L’optimum étant de les ouvrir le plus tôt possible. L’objectif est de prendre date, il suffit juste de les ouvrir avec l’apport minimum. Après les 8 premières années, il devient intéressant d’utiliser vos assurances vie comme un Livret A.

Les comptes de type assurances vie permettent d’investir beaucoup d’argent à moindre risques. Il est conseillé de les ouvrir dans des banques différentes. En cas de faillite de la banque en question, le Fonds de garantie des dépôts couvre les engagements de la banque en défaut, dans la limite de 70 000 € par déposant (quelque soit le nombre de compte possédé) d’où l’intérêt d’ouvrir des comptes dans des banques différentes.

Placements boursiers

Lorsque tous vos comptes ont atteint leurs plafonds (Livret A, assurances vie…), vous devez disposer d’un capital intéressant.
C’est le moment idéal pour commencer à investir dans des actions boursières, les SICAV, les placements avec des rendements élevés…

Pour cela, il existe des assurances vie qui permettent d’investir sur des fonds à hauts rendements tant en diminuant la prise de risque .
Celles ci offrent la possibilité d’un arbitrage automatique des plus values (par exemple ASAC FAPES). Il existe plusieurs options :

  • Déplacer les plus values des unités de compte vers le support euros (moins risqué).
  • Rachat avec les plus values générées d’actions les plus faibles.
  • Etc…

Comparaison du rendement des différents placements

La comparaison des différents types de placements financiers n’est pas aisée.
Vous trouverez en pièce jointe à cet article un fichier permettant d’estimer les différents rendements de vos comptes.

Fonctionnalités du fichier de calcul :

  • Prise en compte des particularités des différents types de compte.
  • Choix de la somme à investir.
  • Configuration de la cotisation annuel par compte.
  • Configuration des frais sur les versements par compte.
  • Configuration du taux d’intérêts par compte.
  • Configuration des frais de gestion par compte.
  • Configuration des cotisations sociales par compte.

Résultats de la comparaison pour chaque année et sur 15 ans :

  • Affichage du capital obtenu à partir de la somme investie pour chaque compte.
  • Affichage du taux de rendement pour chaque compte.

Mode d’emploi :

  1. Pour chaque compte, renseignez les colonnes encadrées en rouge sur fond vert. C’est à dire, la cotisation annuelle, les frais sur les versements, le taux d’intérêts, les frais de gestion, les cotisations sociales. Ces informations doivent être mises à jour chaque année.
  2. Renseignez la somme à investir.
  3. Visualisez les différents rendements en fonction de la durée de votre investissement.

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La feuille de calcul est compatible avec Microsoft Excel (version 1997 et supérieure), Open Office Calc (toutes versions). Elle est pré-remplie avec différents types de comptes pour vous donner un exemple d’utilisation.

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